貯蓄型保険とは？メリット・デメリット
積み立ててお金がたまっていくタイプの保険の総称として、貯蓄型保険という言葉があります。老後の備えに活かせる、貯蓄の代わりになり魅力が大きいとして、各保険会社から積極的に販売されていることも多いので、耳にしたことはあるという方も多いでしょう。 代表的なものとしては、教育資金の積立として効果的なこども保険。（人気のこども保険は返戻率が高いもの）
しかし、名称は知っていても、そのメリット・デメリットや特徴、どういった人に向いているのかなど、詳細は分かりにくい、知らないといった方がほとんどなのではないでしょうか。そこで、ここでは貯蓄型保険について考えてみましょう。
貯蓄型保険にも、さまざまなものがあります。 個人年金保険、終身保険、こども保険などが主にあげられるでしょう。 これらのなかでも、満期保険金があるものや、途中で解約した際の解約返戻金が多いもの、少ないものとそれぞれ商品によって違いがあります。 加入先としても、保険代理店をはじめ、銀行窓口販売、保険ショップとチャネルは多岐にわたります。
貯蓄型保険のメリットは、やはりお金が戻ってくること、資産形成に役立てやすいことにあります。 よって投資信託や株式などの金融商品で運用するのは、リスクが怖いので避けたい、しかし少しでも貯蓄を増やしたい、銀行の積み立てなどでは取り崩してしまうことが多く、なかなか計画的に貯蓄できないといった方には、非常に向いているものといえます。
こうした方には、将来の安心を支える優れた商品タイプのものとなるでしょう。 かつては、その利回りの良さも魅力でしたが、現在は銀行預金同様、保険商品でも利回りはあまり高くありません。
また保険としての性格を兼ね備えている分、早期に解約すると、解約返戻率が低いことが多いために、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか得られなかった、損をしてしまったということも起こりえます。 その点は、気をつけておきましょう。
また、この貯蓄型保険のデメリットとして、10年、20年といった長期にわたるものである場合、そのなかで決定した予定利率が現在のように低い状態で契約し、 もし、将来金利が上昇するという局面が訪れると、他で積み立てるよりも低い金利のままで利用しなければならないということもありえるでしょう。
もっとも、大幅な金利上昇がすぐに望めるような経済状況、社会状況にないことはほぼ確実ですが、長い目で見ると、不利になる可能性もないとは言い切れません。 もちろん逆に、予定利率が比較的高い状態で契約できている状態となった場合は、安易に解約せず、維持しておくとおおいに有利となりますから、この点はメリットにもデメリットにもなりますね。
このほかに考えられるデメリットとしては、当然ながら掛け捨ての保険と比べると、保険料が高額になりやすいという点があります。 これはやむを得ないことですが、加入時とは大きく身の回りの状況が変わったといった事由により、支払いが困難となって、解約を検討しなければならなくなることもあります。
その場合、解約時点によっては、十分な返戻金が得られず、貯蓄のつもりが貯蓄にならなかったということが結果的にあり得ます。 保険料がある程度高いものとなるため、そのリスクが一定程度あることは、契約時に認識しておきましょう。
物事には必ずメリットとデメリットがあり、利用される方によって向き不向きがあります。 貯蓄型保険を利用する場合には、まず、保険料として負担するのはいくらか、それに対しどのようにいくら返ってくるのか、 資産として手にできるまで何年あり、いつ受け取れるのかを、現在の経済状況と照らし合わせ、よく確認することが重要となります。そして、計画をたてて利用を開始したら、安易に解約・変更しないことが、中長期的に資産を成長させるコツになるのです。なんだか難しそうと思われるかもしれませんが、これらは基本的な見積もりでチェックすることができます。
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